Lokata czy konto oszczędnościowe – co wybrać przy wysokiej inflacji?
Kiedy inflacja zjada oszczędności, trzeba działać mądrze
Wysoka inflacja to cichy złodziej. Nawet jeśli nie zauważasz tego na co dzień, Twoje pieniądze na koncie stopniowo tracą siłę nabywczą. Co jeszcze niedawno kosztowało 100 zł, dziś kosztuje 115 zł – i trend ten wciąż się utrzymuje.
W 2025 roku inflacja nadal oscyluje w granicach 5–6%, a stopy procentowe pozostają na poziomie niewiele wyższym. W efekcie: trzymanie pieniędzy na zwykłym koncie oznacza realną stratę.
W tej sytuacji wiele osób zastanawia się – co jest lepsze:
- lokata bankowa, która zamraża środki, ale daje stałe odsetki,
czy - konto oszczędnościowe, które pozwala na elastyczny dostęp do pieniędzy, ale często ma niższe oprocentowanie?
Odpowiedź zależy od kilku kluczowych czynników: Twoich celów, horyzontu czasowego i gotowości do zablokowania środków. W tym poradniku porównamy obie formy oszczędzania punkt po punkcie – z konkretnymi przykładami, liczbami i wnioskami.
Jak działa lokata bankowa?
Lokata to umowa z bankiem: oddajesz mu pieniądze na określony czas, a on zobowiązuje się wypłacić Ci je z odsetkami. W zamian za to, że nie wypłacasz środków przed czasem, bank może zaoferować wyższe oprocentowanie.
Przykład:
- Lokata 6-miesięczna na 5,5% w skali roku
- Kwota: 10 000 zł
- Po 6 miesiącach zyskasz ok. 222 zł brutto, czyli ok. 180 zł netto (po podatku Belki)
Ale… jeśli zerwiesz lokatę wcześniej, w większości przypadków nie dostajesz żadnych odsetek.
Jak działa konto oszczędnościowe?
Konto oszczędnościowe to połączenie rachunku i lokaty. Masz odsetki (choć często niższe niż na lokacie), ale jednocześnie możesz swobodnie wpłacać i wypłacać środki.
Przykład:
- Konto oszczędnościowe z oprocentowaniem 4,5%
- Kwota: 10 000 zł
- Miesięczny zysk: ok. 37,50 zł brutto, czyli ok. 30 zł netto
Jeśli trzymasz środki przez cały rok i nie wypłacasz ich, zyskujesz więcej niż przy lokacie zerwanej przed terminem.
Kiedy wybrać lokatę? – 5 sytuacji, w których to dobry wybór
- Masz konkretny cel i termin.
Planujesz zakup sprzętu za pół roku? Lokata 6-miesięczna jest idealna. - Masz większą kwotę i nie potrzebujesz jej na co dzień.
Niech pieniądze „pracują”, zamiast leżeć na bieżącym koncie. - Chcesz mieć gwarantowany zysk bez śledzenia zmian.
Lokata daje stałe oprocentowanie, niezależnie od tego, co się dzieje w gospodarce. - Masz tendencję do wydawania oszczędności.
Zamrożenie środków działa jak blokada psychologiczna. - Znalazłeś promocję bankową.
Nowe środki, nowy klient = lokata na 6%? Warto!
Kiedy lepiej postawić na konto oszczędnościowe?
- Potrzebujesz elastyczności.
Nigdy nie wiesz, kiedy pojawi się nagły wydatek? Konto daje Ci dostęp do pieniędzy. - Wpłacasz i dopłacasz co miesiąc.
Lokata wymaga jednej wpłaty – konto pozwala na systematyczne oszczędzanie. - Masz krótkoterminowe oszczędności.
Konto pozwala Ci „przechować” gotówkę na tydzień, miesiąc, kwartał – bez formalności. - Nie chcesz ryzykować utraty odsetek.
Każda złotówka pracuje – nawet jeśli wypłacisz środki po tygodniu. - Lubisz kontrolować saldo.
Na koncie możesz codziennie sprawdzać, ile już zarobiłeś.
A co z inflacją? Czy lokata lub konto oszczędnościowe rzeczywiście chronią?
Krótko mówiąc: częściowo tak, ale nie w pełni.
Dlaczego?
- Inflacja (np. 6%) zjada siłę nabywczą
- Lokata na 5% = realna strata
- Konto oszczędnościowe na 3,5% = jeszcze większa strata
Dlatego coraz więcej osób łączy te formy z obligacjami skarbowymi indeksowanymi inflacją (np. COI, EDO) lub inwestuje część kapitału w fundusze, złoto, edukację.
Jak zoptymalizować oszczędzanie w 2025?
Połącz różne formy:
- 5000 zł na koncie oszczędnościowym – na szybki dostęp
- 10 000 zł na lokacie 6-miesięcznej – na cel średnioterminowy
- 10 000 zł w obligacjach 4-letnich – na ochronę przed inflacją
Korzystaj z promocji bankowych.
Banki często oferują wyższe oprocentowanie na nowe środki – warto „przenosić” oszczędności.
Śledź inflację i stopy procentowe.
Jeśli inflacja rośnie – konto staje się mniej opłacalne, lepiej przenieść środki do innych aktywów.
Unikaj kont z ograniczeniami.
Niektóre konta mają haczyki: „do 100 000 zł”, „przez 3 miesiące”, „tylko dla nowych klientów”.
| Element | Lokata bankowa | Konto oszczędnościowe |
|---|---|---|
| Oprocentowanie | Stałe (np. 4–6%) | Zmienna stopa (często 3–5%) |
| Kapitalizacja odsetek | Na koniec okresu lokaty | Miesięczna lub dzienna |
| Dostęp do środków | Zablokowany na określony czas | Pełny, z ograniczeniem liczby darmowych przelewów |
| Ryzyko utraty odsetek | Wysokie – przy wcześniejszym zerwaniu | Brak – odsetki naliczane na bieżąco |
| Elastyczność | Niska – wymaga zamrożenia środków | Wysoka – możliwość wpłat i wypłat |
| Minimalna kwota | Często od 1000 zł | Zwykle brak minimalnego progu |
| Bezpieczeństwo | Chronione przez BFG do 100 000 euro | Również objęte gwarancją BFG |
| Najlepsze zastosowanie | Oszczędności na określony cel i czas | Rezerwa finansowa i poduszka bezpieczeństwa |
Podsumowanie
Co wybrać – lokatę czy konto oszczędnościowe?
W warunkach wysokiej inflacji zarówno lokata, jak i konto oszczędnościowe mogą pomóc ograniczyć utratę wartości pieniądza, ale żadne z tych rozwiązań nie daje pełnej ochrony przed inflacją.
Lokata to dobry wybór dla osób, które:
- mają większą kwotę do „zamrożenia” na określony czas,
- chcą przewidywalnego zysku i nie potrzebują elastyczności,
- korzystają z promocji bankowych (np. wyższe oprocentowanie dla nowych środków).
Konto oszczędnościowe będzie lepsze, jeśli:
- zależy Ci na szybkim dostępie do pieniędzy w każdej chwili,
- chcesz regularnie dopłacać środki i elastycznie zarządzać oszczędnościami,
- szukasz kompromisu między zyskiem a dostępnością kapitału.
Dla większości osób najlepszym rozwiązaniem będzie połączenie obu opcji – część środków trzymać na koncie oszczędnościowym (na „czarną godzinę”), a część ulokować na lokacie lub jeszcze lepiej – rozważyć dodanie do portfela obligacji skarbowych indeksowanych inflacją, które w 2025 roku są realną alternatywą dla klasycznych form oszczędzania.
Rozsądna dywersyfikacja to klucz, gdy inflacja nie śpi.
Czy mogę wypłacić pieniądze z lokaty przed czasem?
Tak, ale w większości przypadków stracisz wszystkie odsetki.
Czy można mieć kilka lokat lub kont oszczędnościowych?
Tak. Możesz rozłożyć środki w różnych bankach – to dobry sposób na korzystanie z promocji i dywersyfikację.
Czy da się zarobić więcej niż inflacja na lokacie?
Tylko przy bardzo dobrych promocjach lub krótkoterminowo. W dłuższej perspektywie lepiej rozważyć obligacje lub fundusze.
3
Wziąłem lokatę 5,5% na 3 miesiące i właśnie się kończy. Teraz bank oferuje 3,2%... Warto przedłużać czy lepiej przerzucić się na konto oszczędnościowe albo obligacje?
1
@marcind Dobre pytanie, Marcin! Jeśli nowa lokata ma niższe oprocentowanie niż konto oszczędnościowe (co się zdarza!), to warto przeliczyć zysk netto. Alternatywnie, możesz rozważyć obligacje indeksowane inflacją, które aktualnie dają ok. 7–8% po pierwszym roku (np. COI/EDO). Lokata to dobry parking na krótki czas – ale przy spadku stóp warto być elastycznym 🚀
1
Mam 50 tys. na koncie oszczędnościowym, ale ciągle mnie kusi, żeby to zainwestować w coś „lepszego”. Tylko że się trochę boję ryzyka. Co robić? 👍
0
@Grzegorz Grzegorz, to naturalna rozterka – szczególnie przy obecnej inflacji. Zamiast inwestować wszystko, rozważ podział środków:
– 20 tys. na koncie oszczędnościowym (poduszka bezpieczeństwa),
– 20 tys. na lokacie lub obligacjach inflacyjnych,
– 10 tys. w fundusze niskiego ryzyka lub edukację/rozwój.
To sposób na dywersyfikację bez nerwów, a jednocześnie zyskujesz więcej niż trzymając wszystko na jednym rachunku.
Najnowsze wpisy tej kategorii:
Nowy podpis kwalifikowany mObywatel – sprawdź, jak działa
Rewolucja w Twoim Telefonie: Darmowy Podpis Kwalifikowany w mObywatelu – Kompletny Przewodnik
Wyobraź sobie świat, w...
Zlecenie i działalność wliczane do stażu pracy od 2026
Zlecenie i samozatrudnienie jak etat. Od 2026 roku rewolucja w stażu pracy dotknie miliony Polaków
Nadchodzi prawdziwe...
PIT Zero 2026 – Rodzina na plus. Nawet 1000 zł miesięcznie więcej bez podatku PIT
Poznaj szczegóły projektu „PIT Zero. Rodzina na plus”
Projekt „PIT Zero. Rodzina na plus” to prezydencka inicjatywa...
Wziąłem lokatę 5,5% na 3 miesiące i właśnie się kończy. Teraz bank oferuje 3,2%… Warto przedłużać czy lepiej przerzucić się na konto oszczędnościowe albo obligacje?
@marcind Dobre pytanie, Marcin! Jeśli nowa lokata ma niższe oprocentowanie niż konto oszczędnościowe (co się zdarza!), to warto przeliczyć zysk netto. Alternatywnie, możesz rozważyć obligacje indeksowane inflacją, które aktualnie dają ok. 7–8% po pierwszym roku (np. COI/EDO). Lokata to dobry parking na krótki czas – ale przy spadku stóp warto być elastycznym 🚀
Mam 50 tys. na koncie oszczędnościowym, ale ciągle mnie kusi, żeby to zainwestować w coś „lepszego”. Tylko że się trochę boję ryzyka. Co robić? 👍
@Grzegorz Grzegorz, to naturalna rozterka – szczególnie przy obecnej inflacji. Zamiast inwestować wszystko, rozważ podział środków:
– 20 tys. na koncie oszczędnościowym (poduszka bezpieczeństwa),
– 20 tys. na lokacie lub obligacjach inflacyjnych,
– 10 tys. w fundusze niskiego ryzyka lub edukację/rozwój.
To sposób na dywersyfikację bez nerwów, a jednocześnie zyskujesz więcej niż trzymając wszystko na jednym rachunku.