OC i AC 2025 – jak wybrać polisę, która naprawdę chroni i nie zrujnuje portfela?

Czym jest OC i AC? Podstawy, które trzeba znać

Ubezpieczenie OC – obowiązek każdego właściciela pojazdu

OC, czyli ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej posiadaczy pojazdów mechanicznych, to jedyna polisa komunikacyjna obowiązkowa w Polsce. Jej zakres jest regulowany ustawowo (Ustawa z dnia 22 maja 2003 r.), co oznacza, że każda firma ubezpieczeniowa oferuje dokładnie taki sam zakres ochrony OC – różnią się jedynie ceny, dodatki i jakość obsługi.

OC pokrywa szkody wyrządzone przez kierowcę innym uczestnikom ruchu drogowego – zarówno osobowe (np. leczenie poszkodowanego), jak i majątkowe (np. zniszczony samochód lub mienie).

Autocasco (AC) – dobrowolna, ale często niezbędna ochrona

AC to polisa chroniąca Twój własny pojazd, niezależnie od tego, kto zawinił. Może obejmować szkody wynikające z kolizji, wandalizmu, żywiołów (np. grad, pożar) czy kradzieży.

Zakres i warunki AC są ustalane indywidualnie przez każdego ubezpieczyciela, co oznacza, że różnice między polisami mogą być ogromne – nie tylko w cenie, ale też w realnym zakresie ochrony.

Co nowego w OC i AC w 2024–2025?

1. Rosnące składki – inflacja i wyższe koszty napraw

Od drugiej połowy 2023 roku widoczny jest trend regularnych podwyżek składek OC i AC, co ma związek z:

• wyższymi kosztami części zamiennych i robocizny,
• wzrostem wartości pojazdów,
• częstszym wypłacaniem odszkodowań z powodu zjawisk atmosferycznych,
• zwiększoną szkodowością
  w dużych miastach.

Według danych KNF, średnia składka OC w Polsce w 2024 r. wyniosła ok. 590 zł, a wstępne prognozy na 2025 sugerują dalszy wzrost o 8–12%.

2. Więcej pojazdów elektrycznych i hybryd – zmiana podejścia ubezpieczycieli

Auta elektryczne stanowią już ok. 6% rynku nowych rejestracji. Ubezpieczyciele coraz częściej wprowadzają dedykowane pakiety OC i AC dla EV i PHEV, uwzględniające specyfikę takich pojazdów (np. ryzyko pożaru baterii, droższe naprawy, ograniczony dostęp do części).

3. Szkody całkowite i kradzieże – nowe modele wyceny

W 2024 część towarzystw ubezpieczeniowych wprowadziła zmiany w metodach wyliczania szkód całkowitych. W 2025 coraz częściej pojawiają się oferty z wyceną na bazie tzw. wartości rynkowej netto, co może znacząco obniżyć wysokość odszkodowania.

Jak porównać oferty OC i AC w 2025 roku?

Czego szukać przy wyborze OC?

• Cena – jedyny element, który się różni między firmami.
• Zniżki – np. za bezszkodową jazdę, płatność roczną, zakup online.
• Dodatki do OC – często firmy dodają bezpłatne lub płatne opcje typu:
• Assistance (holowanie),
• Zielona Karta (dla wyjazdów zagranicznych),
• ochrona zniżek.

Uwaga: Niektóre „gratisy” w OC mogą mieć ograniczony zakres – np. holowanie tylko do 100 km. Zawsze czytaj OWU (Ogólne Warunki Ubezpieczenia).

Jak skutecznie porównać AC?

Tu liczy się nie tylko cena, ale przede wszystkim:

• Zakres ochrony: Czy obejmuje wszystkie ryzyka (tzw. all-risk), czy tylko wybrane?
• Udział własny: Im wyższy udział własny, tym niższa składka – ale więcej zapłacisz z własnej kieszeni przy szkodzie.
• Amortyzacja części: Czy odszkodowanie będzie pomniejszane o zużycie części?
• Warsztaty partnerskie czy dowolne?
• Wycena szkody: Na podstawie faktur czy kosztorysu?
• Wycena wartości auta: Ustalana na początku czy aktualizowana co rok?

Jak zoptymalizować koszt polisy, nie tracąc ochrony?

1. Pakiet OC + AC + NNW + Assistance = taniej

Kupując u jednego ubezpieczyciela cały pakiet, często możesz zaoszczędzić 10–30% w porównaniu do oddzielnych zakupów.

2. Zniżki za bezszkodowość i dodatkowe zabezpieczenia

Firmy oferują zniżki za:

• bezwypadkową historię ubezpieczenia,
• zamontowany alarm, immobiliser, GPS,
• ograniczony roczny przebieg.

Wskazówka: Jeżeli nie masz jeszcze historii ubezpieczenia, warto przenieść zniżki od współwłaściciela (np. rodzica).

3. Raty tylko w ostateczności

Choć ubezpieczenie w ratach wydaje się wygodne, całkowity koszt może wzrosnąć nawet o 15–20%. Jeśli to możliwe, opłać składkę jednorazowo.

Typowe pułapki w polisach OC i AC

• Klauzula franszyzy integralnej – ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania poniżej określonej kwoty (np. 500 zł).
• Ograniczenia terytorialne – nie wszystkie polisy działają poza UE.
• Udział własny w każdej szkodzie – może wynosić nawet 10–20%.
• Wartość pojazdu „na dzień szkody” – czyli przy spadku wartości auta, dostaniesz mniej niż się spodziewasz.
• Naprawa tylko w ASO lub tylko w partnerskim warsztacie – ogranicza swobodę i może wydłużyć naprawę.

Kiedy warto wykupić AC, a kiedy nie?

Warto mieć AC, gdy:

• auto ma wartość powyżej 20–25 tys. zł,
• samochód jest nowy, na kredyt lub w leasingu,
• często parkujesz w niestrzeżonym miejscu,
• mieszkasz w dużym mieście z wysokim wskaźnikiem kradzieży lub wandalizmu.

Możesz rozważyć rezygnację z AC, gdy:

• auto ma niską wartość rynkową (<10 tys. zł),
• potrafisz pokryć ewentualną szkodę z własnych środków,
• nie zależy Ci na ochronie przed wandalizmem czy żywiołami.

Jakie narzędzia mogą pomóc w wyborze ubezpieczenia?

• Porównywarki online – np. BankMoney.pl. Dają ogólny przegląd, ale nie zawsze zawierają wszystkie opcje i warunki szczegółowe.
• Agenci multiubezpieczeniowi – mogą mieć dostęp do ofert z rabatami lub specjalnymi pakietami flotowymi.
• Oficjalne kalkulatory KNF i UFG – do weryfikacji historii ubezpieczeń, zniżek i szkód.